新西兰先驱报中文网 蔡坤 报道 奥克兰是新西兰的第一大城市，也是很多中国人到访新西兰的第一站。出了奥克兰机场，沿着新西兰繁忙的一号高速前往市区，很容易看到建行的巨幅广告，上面写着“中国建设银行，建设美好生活”。这句耳熟能详的广告语似乎是在提醒大家，只要努力奋斗，在哪都能收获幸福。

新西兰建行正在用自己的实际成绩证明这一点，而这个成绩还有点让人眼前一亮。

新西兰建行这几年

从数据上看。公开信息显示，截至2018年末，新西兰建行的资产规模、盈利水平和资产质量，在新西兰的三家中资银行中，均居于首位。2018年年报中的各项数据还显示，新西兰建行正在实现高质量发展。多项关键经营指标明显提升，净利润明显增长，包括住房抵押贷款在内的所有贷款没有不良。

从经营牌照上看。新西兰金融市场虽然体量较小，但二十多家银行竞争激烈。建行自2014年在新西兰设立经营机构以来，成为金融危机后首家获批分行牌照的银行，也是目前拥有“子行+分行”双牌照的六家银行之一。

建行田国立董事长在新西兰分行开业仪式上致辞

再从业务上看。对公业务上，如果说新西兰建行顺利赢得一大批在新西兰投资的中资企业，如中国牧工商、中国林业、中国建筑等，多少还有些先天优势；那么，在金融业兵家必争之地的本地龙头企业、交通基础设施等领域，新西兰建行拿下当地恒天然、北方高速和基督城探险公园等客户和项目，则主要靠的是后天努力。

新西兰建行主要的对私业务是住房抵押贷款业务。不同于中国，新西兰的竞争已有超过半个世纪的历史，相对成熟而又激烈，新西兰建行刚起步就把“要买房，到建行”的传统优势带到新西兰，今年刚刚推出的“新西兰50年来最低房贷利率”更是引起轰动。

凡此种种，让我们不禁要问，2018年来，国际形势风云变化，唯一确定的似乎是不确定，为什么新西兰建行可以实现合规经营，稳健发展？

我们走访新西兰建行后发现，这些成绩既来源于自身努力，更有建行集团“三大战略”的引领。“三大战略”是指住房租赁、普惠金融和金融科技。以此“三大战略”为核，新西兰建行或许才刚刚拉开嬗变之幕。

建行的“第二曲线”

新西兰建行的历史，只有5年时间。2014年7月，经过周密的准备，新西兰建行获当地央行批准，成为新西兰注册银行。这意味着新西兰建行迈出了一大步，但对于当时的建设银行来说，这只是它六十年风雨历程中的一小步。

上个世纪五十年代的中国，建设，这两个字是时代的最强音。为了推动国家重要项目建设，管理和分配建设资金，1954年经中国财政部报请中央人民政府同意，成立了“中国人民建设银行”。1996年，中国人民建设银行更名为“中国建设银行”。

1954年10月1日，中国人民建设银行成立时的办公楼，现北京市公安后街3号。
图为建设银行职工在办公楼前合影。

改革开放40年来，建设银行一直是中国金融体制改革的排头兵，常常担任金融改革先锋队的使命。建行不断进行专业化、商业化和市场化改革，成功处置不良资产，率先建立了中国银行业的现代企业制度，率先在四大行中完成了股改上市。
建行的荣光，有人说是因为建行人才辈出，占时代之光；还有人说是因为建行顺应时代，得开放之利。或许可以从建行“善建者行”的文化基因中，一窥究竟。

以2005年建行的股改上市为例。在这前后，中国的银行业已经到了不改革无以图存的境地。在决策者定下改革路线图之后，建设银行凭借强大的执行力立即行动，赶在窗口关闭前率先达阵。

2005年10月27日，建设银行在香港上市

和苏联、东欧等国家的银行改革路径不一样，建设银行走的这一波操作，为她后来的大发展提供了坚实的基础。在这之后，建设银行资本实力、公司治理结构、管理机制、风控水平、竞争能力等都有了质的飞跃，逐步迈进全球大型商业银行的领先行列。

建设银行2018年年报显示，截至2018年末，建设银行资产总额23 . 22 万亿人民币，净利润2,556.26 亿人民币。和2005年相比，分别增长了406%和442%，年均增长率分别达到13.3%和13.9%。

如果说，2005年的股改上市，建行背水一战，打赢了一场救亡图存的翻身仗，这是不是意味着，建行已经没有更大的挑战了？

对于这个问题，管理学家查尔斯·汉迪曾经有一个著名理论，“第二曲线”。他认为，在以往的增长方式达到顶点之前，必须开启新的增长曲线。只有这样，才能依托现有的增长方式为未来的增长曲线提供动力。也只有这样，才能避免“高处不胜寒”。

其实，他的观点与中国传统文化不谋而合。中国的传统文化讲究“安而不忘危，存而不忘亡，治而不忘乱”。但就人性而言，对大多数人来说，如果现状还不错，那就安于现状好了。

因此，“存而不忘亡”或许比“救亡图存”更难。选择开启“第二曲线”，比阳关道上走到底更难，更何况传统银行之路越走越窄。只有经历了大彻大悟，才会激流勇进，在即将到达顶点前，再起征程。

建行就是这样。在2005年股改上市十二年后，建行下定决心要开启新的增长，推行“三大战略”，拉出一根“第二曲线”。这可以从建行擅长的住房金融领域说起。

住房租赁哪家强

中国自1998年启动房改以来，20年间，大量的社会资金配置到了房地产市场中——到底现在的房子值多少钱，并没有确切的答案，有人说40多万亿美元，有人说超过400万亿人民币。

在这个过程中，由于长期深耕基础建设，建设银行在个人住房贷款领域一直独占鳌头，成长为中国最大的零售信贷银行。“要买房，找建行”的品牌广为人知。

目前，建设银行个人住房贷款余额高居银行业首位。2018年年报显示，建行个人住房贷款余额4 .75万亿人民币，占贷款和垫款总额的34.49%，略高于对公司发放的中长期贷款。

1987年2月，建设银行太原市分行的房改住宅储蓄宣传

但是，建行清醒地看到，这其中蕴含着巨大的风险和挑战。一方面，“住房难、住房贵”已经成为了当前中国社会最大的痛点之一，另一方面银行巨量资产的质量好坏也受到房价下跌带来的风险。

2018年6月，在上海举行的“陆家嘴论坛”上，建行董事长田国立表示，“房地产市场没有形成与之相适应的风险管控和对冲机制，房地产金融化同时，又在不断地违背金融风险和收益相匹配的基本原则，最终会使得房地产市场越来越依赖推高房价”。

田国立认为，“实际上和美国相比，中国的房地产泛金融化和高估值对社会的影响更加复杂”。老百姓、企业、金融业和地方政府等各方在房地产上形成了僵持局面。

时光流转，和2005年一样，建行仿佛宿命一般，又等来了一个新的轮回，必须率先趟出一条路，突破这个僵局。这条路，专业术语称作“弱化住房金融属性”；说白了，两个字，解套。

有道是“苦不苦，想想长征二万五；累不累，想想革命老前辈”，2005年的建行股改，堪称打了一场漂亮的翻身仗，这次面对的房地产金融改革，放眼全世界，也没有成功经验可循。金融老前辈们，不是搞出了日本房地产泡沫危机，就是放出来美国次贷危机，稍有不慎，就是一场灾难。

建行这次全力推进的方案，是住房租赁。

建行的逻辑很简单，“房子是用来住的，而不是用来炒的”。房地产的关键在供给，供给的关键在空置房，空置房的关键在租房。但是，房地产进入了相持阶段，租房又何尝不是在相持阶段，房东频频涨租，房客担心受怕，“黑中介”、“假信息”大量存在，种种社会痛点在租房市场盘根错节。

表面上，租房市场是一对一的出租和承租关系，实际上，背后是信息流和资金流。建行拥有海量的住房数据和资金优势，通过搭建阳光租赁平台，巧妙设计金融产品，建行有这个能力培育长租市场。一旦长租市场发育起来，房地产满盘皆活；而对于租客来说，“长租即长住，长住即安家”。

认准就行动。2017年年底，建行率先推出住房租赁的金融解决方案，致力于满足百姓的阳光安居需求，为租赁市场“增信”。短短一年多时间，建行的住房租赁服务平台已在全国300多个中心城市运行，上线房源超千万套，合作机构过万家。建行在发布主要城市房屋租赁价格指数的同时，还通过“存房”模式增加市场供给，成为了平抑租房市场波动的“压舱石”、“稳定器。

普惠金融看建行

建行在立行之初，主要服务于重大建设项目，到了上世纪90年代中期，建行根据当时的时代特点，明确了以服务大行业、大企业为核心的“双大”战略。

仅以交通运输、仓储和邮政业为例， 2018年年报显示，建行为这个行业提供的贷款占全行贷款比重达到了9.48%。建行前十大单一借款人中，这个行业贡献了7个，累计获得建行贷款2155亿元人民币。这个行业利润稳定，回报期长，风险较小，如年报所说，“基础设施相关行业不良贷款率保持在较低水平”。

但是，在华丽的成绩面前，建行清醒地看到了这背后的沉重压力。

一方面，近年来，特别是近十年来，中国进行了大规模基础设施建设，这为擅长基建的建行提供了难得的发展机遇。

另一方面，中国国内的大规模基础设施建设不可能永远持续下去，受到固定资产投资动能衰减等各种因素的影响，大型基建项目开始减少，增量有限。

事情还没完，还有一方面，中国制定了金融业对外开放的时间表和路线图，竞争将更加激烈。

于是，银行业紧抓大行业、大企业的竞争格局正在发生变化，可谓“僧多粥少”，不但如此，僧越来越多，粥越来越少。

2018年5月，建行又一次给出了新的方案，发布普惠金融战略，将普惠金融业务提升到全行战略高度，将目光从“大行业、大企业”转向“小行业、小企业”，决心既要保持传统优势，又要适时调整。

建行董事长田国立这样解释道，“大趋势有时是很残酷的，我们做‘大’业务习惯了，当风险、危机一步步走来时，我们或许还在‘灰犀牛’背上狂欢。因此，今天的我们必须要有强烈的危机意识，一定要认识到我们正站在发展和衰落的关口，面临着艰难的选择。”

改革开放以来，建行似乎在每个年代都有这样一次“艰难的选择”，某种意义上，这不是建行的选择，而是时代的选择。

如果说，上个世纪90年代的中国，时代需要大行业和大企业的崛起，建行跟对了时代，也跟上了时代；那么，现在的中国，已经进入了新时代，需要成千上万的小行业、千千万万的小企业的觉醒。

有数据显示，中国大陆目前注册的市场主体 (包括小微企业、个体工商户) 达7300多万户，中国经济的未来，包括就业、税收、创新，将更多地依赖于这些新兴成长主体。正如建行董事长田国立所言，“得草根者得天下”，“未来会有更多的腾讯、阿里在其中成长诞生”。

侠之大者，为国为民。建行眼中的普惠金融含义非常广泛，不光是支持小微企业，还包括支农扶贫，“开门”办大学，开辟 “劳动者港湾”。总之，就是要把从政府、企业到客户个人都联系起来，用金融支持各方主体更加积极健康地参与市场活动。建行还时髦了一把，喊出了“B端（企业）赋能，C端（客户）突围，G端（政府）连接”的新潮口号。

思路决定出路，建行立即行动。到2018 年末，建行已经向55万小微企业发放了超过7000亿的贷款，普惠金融贷款余额和新增均居行业首位。建行把银行办到了村口，设立的“裕农通”普惠金融站点近19万个，服务农户超过1200万户。建行大学的数十个校区日夜忙碌，将金融知识涓滴引流到传统金融教育无法覆盖的群体。遍布全国14000家建行网点的“劳动者港湾”，践行着让户外劳动者“累了能歇脚，渴了能喝水，没电能充电，饭凉能加热”的朴素初衷。这一切，或许才刚刚开始。

金融科技来帮忙

面向个人和企业客户，建行分别端出了住房租赁和普惠金融两道大餐，既是基于历史积淀，也是着眼于未来，既是从实际出发，也是向新时代迈进。

但是问题在于，不管从哪里开始，最后都要打通历史和未来，匹配实际和时代。幸运的是，今非昔比，面对不可能完成的任务，建行有一个支点，金融科技。

在国民经济的各个行业中，银行业历来是探索和运用先进科技的先行者。银行业务先后经历了电子化、网络化，人们与银行的联系发生了彻底的改变。

随着互联网金融的兴起，互联网巨头纷纷“跨界”试水金融领域，汇款、理财、信贷等传统银行服务在指尖就能完成，银行业感受到了前所未有的压力。

建行很早就意识到了这一点，并把金融科技提升到了全行的战略高度。

以普惠金融为例，普惠金融并不是撒大网。具体而言，普惠金融关注的小行业，是指行业细分演进状态下的小行业，并不是容量小的行业，代表的也不是小众市场，而是大众市场。而小企业，是指海量的小微企业和个体工商户等市场主体。

发展普惠金融也不能光靠良好的愿望，还得有能力。小行业、小企业虽然基数大，商机多，但是单户授信金额小、客户零散、缺少担保，导致成本高，风险高。换一个角度来看，高成本和高风险正好意味着高门槛。建行方案是，通过金融科技，率先迈过这个门槛。

工欲善其事，必先利其器。建行举全行之力，历时六年，打造了业内领先的“新一代”核心系统。建行经营六十年中积累的海量数据，把系统功能训练得精准而强大，可以实现“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”。

以建行的“小微快贷”线上产品为例，在金融科技的助推下，它能实现“一分钟” 融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”客户体验，广受用户欢迎。不仅如此，根据建行2018年年报，该产品的不良贷款率仅有0.16%，略高于电信、广播电视和卫星传输业的0.14%，风险比针对其它行业及个人的贷款都低。

建行的金融科技，充分诠释着互联网 “开放、共享、合作”的精神实质。建行热衷于“搭台”，让各方来“唱戏”。建行搭建的企业智能撮合平台提供“融资+融智”的一站式服务，实现项目、产品、服务等各类资源的精准对接。

建行联合云南省政府开发的“一部手机办事通”APP，是智慧政务领域引人注目的创举。它联通了从省到村的五级政府机构，自2018年末上线4个月以来，注册用户突破150万人，办理民政、税务、医保、人社等14个主题的政务共计超过490万件；云南319个建行网点、1587台智慧柜员机也都可以办理政务，成为“百姓身边的政务便民中心”。

建行在金融科技领域的小试牛刀，更加坚定了其战略决心和雄心。她还向志同道合者发出了“开放边界、彼此加持、互动生长、共创价值”的响亮邀请。可以预见，主动拥抱新科技的银行不会消失，新金融的服务边界将大大拓展。

新西兰建行密码

“太平世界，环球同此凉热”。远隔万里的中国建设银行，挥一挥“三大战略”的翅膀，也许会给新西兰多一个选择。新西兰建行作为建行集团的海外一员，也需要再扬征帆，因地制宜地拉出自己的“第二增长曲线”。

机会只留给有准备的人，目前来看，新西兰建行的机会不错。

一方面，大气候上，中新两国的经贸合作非常密切。尽管近期有一些插曲，但2018年两国双边贸易额再创新高，达到300亿新西兰元，中国已成为新西兰最大的贸易伙伴。今年阿德恩总理和帕克贸易部长先后访问中国，两国的自由贸易协定正处于谈判升级过程中，并承诺将更有效地在 “一带一路”框架下合作，可以预见，中新的经贸关系只会越来越紧密。

在具体操作层面，新西兰建行的灵光不断闪现，着力点越来越清晰。

“我们想把建行集团在金融科技方面好的成果和做法，引入到新西兰来。”新西兰建行总经理祁军表示。据悉，建行的“新一代”核心系统已经在新西兰部署运用；新西兰建行正在积极探索引入建行的移动支付APP——“龙支付”，应用在华人签证、护照申请缴费等多个支付场景中；紧锣密鼓准备中的，还有“小微快贷”这个产品，这并不奇怪，新西兰中小企业众多，雇员不满20人的占到全部企业的97%。

另一个重点领域是交易撮合。“金融的本质就是broker，只有不断撮合，才能不断地创造出商业机会”，祁军表示。一旦打开了这个思路，真可谓广阔天地，大有可为：银企合作、银政合作、同业合作、第三方市场，处处都可能是富矿。

据悉，今年4月，新西兰建行承办了新西兰基础设施代表团全程在上海期间的活动，促进了两国专业人士的深度交流。近期新西兰建行加入了本地小额清算组织，将为客户提供更加方便快捷的账户服务。新西兰建行还在积极推介新西兰的机构投资者赴中国投资，协助与中国有密切经贸往来的新西兰企业到中国发行人民币“熊猫债”等。

在住房市场，新西兰建行将继续耕耘 “要买房，到建行”的品牌，与此同时，会加大对本地住房租赁市场的调查研究。祁军先生表示，“租房难、租房贵”也已经成为了奥克兰、惠灵顿等新西兰主要城市的一大社会痛点。对此政府正在采取行动，借鉴集团经验，建行等商业机构也可以作出有益的探索尝试。

雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。新西兰建行的发展轨迹，让身处南半球寒冬的本报记者平添许多激情和振奋。有理由相信，在建行集团“三大战略”的引领下，新西兰建行的下一季，会更加精彩。

(责编：蔡坤)

来源 - 新西兰先驱报中文网