人们可能为了自己的狗、手机或者是生命投保，但这一切真的是非常必要的么？

我们知道，新西兰人购买的保险已经饱和了，而且保费从来都不便宜，低风险新西兰家庭25年的投保费用可以高达10万纽币。有时候自我保险，是一个更好的选择。

以下介绍了5种保险类别，你可以看看自己是否真的需要。

人寿保险

新西兰的各大保险机构，贷款经纪人，银行，甚至是Countdown超市都出售人寿保险。如果生命发生意外，人寿保险受益人将得到一笔固定费用。对于一名30岁的非吸烟人士，价值50万纽币的保额，每年的保费为400至900纽币。

这种保险可能确实简单有效，但是如果你是单身，或者没有家属，人寿保险是不值得你花时间和金钱的。

你真的需要么？

问问你自己，如果明天去世，谁的经济情况会变得糟糕？如果答案是没人，那么你就不需要购买人寿保险。

人寿保险最适合那些有孩子的人，或者有贷款债务的人，没有贷款的单身人士则不太需要。

售卖人寿保险的个人或机构会非常积极销售，因为利润丰厚。但是对于购买者来说，最好结合自身情况判断下是否确实需要。

收入保险

收入保险和人寿保险不同，不需要考量你是否有子女或其他家属。如果一段时间不工作你就无法付租金或账单，那么就需要考虑购买收入保险。

虽然收入保险有很多好处，但并不是适合所有人，而且保费也不便宜。比如，一个35岁的非吸烟男士，在办公室工作年收入为10万纽币，收入保险的保额为工资的75%，那么每年就要支付700至1000纽币以上的保费。由于在办公室工作的人受伤风险较低，所以他们支付的保费往往比在户外工作的人更低一点。比如同样是10万年薪，建筑工人的保费就将高达1000至1500纽币。

你真的需要么？

这取决于你的财务状况和工作类型。问题在于，如果你发现自己患上背部问题，或者患上癌症而无法工作，是否可以支付日常生活费用。

重要的是，ACC不会支付因为疾病导致的收入损失，五分之四的长期缺勤主要是由于疾病而不是意外伤害。

如果需要休假，那些自雇且没有病假的新西兰人最可能出现财务问题。

一般来说，自雇人员因为受伤而无法工作的风险最大，因此他们更适合考虑这样的保险。

但是如果你有可以支持你的家庭，那么你就有所依靠。哪怕出现最坏的情况，你还是可以生活下去，那么你就不需要购买收入保险了。

财产保险

财产保险经常被保险公司视为必备品，但其实它并不像你想象的那样有用，而且保费还不低。如果你有很多价值超过500纽币的东西，那么就值得买，如果不是，财产保险的投入产出比则很低。如果你是屋主，在家庭保险中增加了财产保险，则会让年度保费增加。

没有额外特定项目，保额为2.5万纽币的财产保险，每年保费约为350至600纽币。

你真的需要么？

这取决于你拥有什么，以及你是否可以支付替代品。如果你是学生还在学习，购买财产保险的保费大约是1500纽币。但是如果你只是拥有笔记本电脑或便宜的手机，就不值得为这些东西买财产保险了。

想知道自己是否需要财产保险，最好的办法就是清点自己所拥有的东西。如果你确定一件物品是必不可少且明天不能替换的，那么就最好购买财产保险。不过随着电子产品价格不断下降，比如笔记本电脑也就只需要花费400纽币就能买到，而保费也差不多就是这个价，同时你又没有其他更昂贵的东西，那么就不值得购买财产保险了。

手机保险

手机保险是一种较为便宜的保险，目前Spark,，Vodafone 以及 Cove Insurance都提供这种保险。如果你的手机被盗，那么手机保险就可以保护你。如果你的手机超出保修期之后坏掉了，手机保险也可以支付维修费用。

然而，手机保险并不是一个性价比很高的产品。每部手机的月度保费大约为12至16纽币，加起来一年约为150至200纽币。如果你需要理赔，还要支付150只250纽币以上的垫底费。如果你理赔太多次，保险公司还有权取消你的保单。

如果你的手机在使用寿命期间并没有什么问题，那么自我保险更为划算。而且手机保险的理赔周期很长，可能需要等好几天时间才能得到手机评估和维修服务，然而本地手机维修店可以在当天就解决你的问题。

你真的需要么？

如果你的手机并不贵，比如500纽币以下，那么购买手机保险就是不明智的。就算你不理赔，两年内的保费大约为400纽币。

但是，如果你有一部新手机，比如1900纽币的iPhone或者1700纽币的三星，那么你就问问自己，如果手机丢了或者坏了，你还是否能够再买一部新的？如果答案是否定的，那么购买手机保险就比较明智。因为就算支付垫底费，也比在外面找人维修的费用要低一些。

丧葬保险

丧葬保险的广告铺天盖地，在投保者去世后就会得到一笔钱来举办葬礼。比如保额为1万纽币的丧葬保险，一名50岁的非吸烟男子每年都要支付500纽币的保费。

每个人都会去世，但是丧葬保险是否真的有必要购买呢？这种保险的性价比值得考虑，也许还有其他更便宜或更公平的替代品。

你真的需要么？

可能不是，比如这些替代品你可以考虑一下：

1，预付葬礼。预付葬礼可以以现在的价格锁定葬礼，并按照自己的意愿进行计划，减轻家人朋友的经济负担和情感负担。最重要的是，这种方式资金更安全，仅用于协助支付葬礼费用。

2，很多银行都可以在逝者死亡之后（或是遗嘱认证之前）从逝者的银行账户中拿出一部分资金用于协助举办葬礼。

3，新西兰工收局为葬礼提供资金，一般要评估逝者的收入和遗产，最多能为逝者提供2000纽币的丧葬费用。最终具体能得到多少钱，取决于逝者的资产情况。

4，健康保险或人寿保险的条款中都可能包括一部分丧葬费用，虽然这两款产品都不能替代丧葬保险，但它们本身就很贵。

购买保险，是为了控制风险。虽然新西兰缺乏一般保险提供商，但是签约客户的市场竞争压力很大。

如果你想在保险费用方面省钱，可以查看下面三个步骤：

1，预付款。如果提前12个月全额支付保单，可以享受10%至15%的折扣。

2，购买前比较。仔细比较保单的不同之处，特别是垫底费、额外福利等细小项。

3，换保险商。一年期快结束的时候换保险商也是一种很有效的省钱方式，许多保险公司为了拉拢新顾客会提供更为便宜的保单，也就意味着现有客户要付一部分的“忠诚费”。比如汽车保险，续保和签约新保单的费用差距达到100至200纽币时，就可以考虑换一家保险公司，而且操作起来也很容易。

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（责编：Bonny）